Credit auto sau leasing: care ți se potrivește

Introducere

Sunt două moduri de a lua o mașină fără să scoți toți banii deodată, iar lumea le confundă des. Diferența nu e de dobândă sau de rată — e de cine deține mașina și ce se întâmplă la final.

Odată înțeleasă diferența asta, alegerea devine simplă. Îți arăt exact pe ce se sparge, fără limbaj de bancă.

Creditul auto, pe scurt

Iei bani cu împrumut și cumperi mașina. Mașina e a ta din prima zi, actele se fac pe numele tău, iar finanțatorul își înscrie o garanție asupra ei până achiți.

• Ești proprietar de la început.
• Plătești rate lunare, cu dobândă.
• Când termini de plătit, garanția se ridică și mașina rămâne a ta, liberă.
• O poți vinde doar după ce închizi creditul.

Asta e forma pe care o folosim la AUTOASH, prin TBI Bank și Mogo. Detaliile despre acte și aprobare sunt în ghidul despre rate doar cu buletinul.

Leasingul, pe scurt

Nu cumperi mașina. O cumpără societatea de leasing și ți-o dă în folosință, contra unei rate lunare.

• Proprietarul e societatea de leasing, pe toată durata contractului.
• Tu ești utilizator — o conduci, o întreții, o asiguri.
• La final, în funcție de tipul de contract, fie o cumperi la o valoare stabilită dinainte, fie o predai.

Există două forme:

Leasing financiar — la final plătești valoarea reziduală și mașina devine a ta. Seamănă cel mai mult cu un credit.

Leasing operațional — un fel de închiriere pe termen lung. La final predai mașina și, de obicei, iei alta. Ai limită de kilometraj, iar la predare se verifică starea.

Diferențele care contează cu adevărat

| | Credit auto | Leasing | |---|---|---| | Cine e proprietar | tu, din prima zi | societatea de leasing | | Actele mașinii | pe numele tău | pe numele societății | | Avans | poate fi 0% | de regulă obligatoriu | | La final | mașina rămâne a ta | o cumperi sau o predai | | Limită de kilometri | nu există | la operațional, da | | Potrivit pentru | persoane fizice | mai ales firme |

Partea cu firma

Ăsta e motivul real pentru care leasingul există în forma lui actuală în România.

Pentru o firmă, leasingul are avantaje fiscale: rata și costurile asociate pot fi tratate ca o cheltuială, iar TVA-ul are un regim propriu. De asta majoritatea mașinilor de companie se iau în leasing, nu pe credit.

Regimul exact depinde de forma de leasing, de cum e folosită mașina și de situația fiscală a firmei. Nu îți dau cifre aici — e o discuție pe care trebuie să o ai cu contabilul tău, nu cu un dealer auto. Ce îți spun e doar unde să te uiți.

Pentru o persoană fizică, avantajele astea nu există. Rămâi cu dezavantajele: avans obligatoriu, mașina pe numele altcuiva și, la operațional, limită de kilometri.

Ce alegi, practic

Ia credit dacă:

• ești persoană fizică — în marea majoritate a cazurilor asta e răspunsul;
• vrei mașina a ta, cu acte pe numele tău, de la început;
• nu ai avans sau vrei să-l păstrezi pentru altceva;
• faci mulți kilometri și nu vrei nicio limită;
• ai de gând să ții mașina mulți ani după ce termini de plătit.

Ia leasing dacă:

• cumperi pe firmă și contabilul confirmă că iese mai bine;
• vrei să schimbi mașina la doi-trei ani, constant;
• faci un kilometraj previzibil și te încadrezi în limită.

Trei lucruri de verificat la orice variantă

1. Cere DAE, nu doar dobânda. Dobânda Anuală Efectivă include comisioanele și costurile obligatorii, deci e singura cifră cu care poți compara două oferte. Legea obligă finanțatorul să ți-o comunice. Două oferte cu aceeași dobândă afișată pot avea costuri totale foarte diferite.

2. Întreabă cât plătești în total, până la final. Nu doar rata. Diferența dintre trei și cinci ani, la aceeași sumă, se măsoară în mii de euro. Poți vedea singur pe calculatorul de rate cum se schimbă totalul cu perioada.

3. Verifică ce se întâmplă dacă vrei să achiți mai devreme. La credit, rambursarea anticipată e un drept și fiecare leu plătit în plus scurtează creditul. La leasing, condițiile de închidere anticipată diferă de la contract la contract — citește-le înainte, nu după.

Și a treia variantă, pe care o uită toți

Dacă ai deja o mașină, ea poate acoperi o parte din preț. La buy-back îți evaluăm mașina actuală, îi scădem valoarea din prețul celei noi și finanțezi doar diferența. Practic ai un avans fără să scoți bani din buzunar — iar o sumă finanțată mai mică înseamnă și dobândă totală mai mică.

Concluzia

Pentru cineva care cumpără pe persoană fizică, creditul este aproape întotdeauna alegerea corectă. Mașina e a ta, nu ai limită de kilometri, nu ai nevoie de avans și la final nu mai datorezi nimic nimănui.

Leasingul își merită locul, dar locul ăla e în contabilitatea unei firme.

Dacă vrei să vezi ce rată ar ieși pe o mașină anume din stocul nostru, scrie-ne sau vino în parc la Buftea. Calculul îl facem împreună, pe cifre reale, și îți spunem deschis dacă ți se pare prea mult.